Realidad Profesional | Revista del Consejo Profesional de Ciencias Económicas de la Provincia de Buenos Aires y su Caja de Seguridad Social
QR para todos
El Banco Central aprobó un nuevo método de pago con QR interoperable: un sistema único para cuentas bancarias y billeteras electrónicas. Beneficiará a comercios y podrá ser usado por cuentapropistas y profesionales independientes.
El Banco Central aprobó el programa de Transferencias 3.0, una normativa que empezará a operar el 7 de diciembre e impulsará pagos con QR con un sistema único para cuentas bancarias y billeteras electrónicas. Será inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable. Los principales bancos de la Argentina trabajan a contrarreloj en el lanzamiento de la billetera Modo. El plan es desplegar códigos QR en las tiendas, en un método similar al desplegado por Mercado Pago.
ARTÍCULO PUBLICADO EL viernes 20 de noviembre
Edición N. 118 - Noviembre / Diciembre 2020
REALIDAD PROFESIONAL
El Banco Central aprobó el programa de Transferencias 3.0, una normativa que empezará a operar el 7 de diciembre e impulsará pagos con QR con un sistema único para cuentas bancarias y billeteras electrónicas. El propósito de la modernización del sistema es expandir el alcance de las transferencias inmediatas, lo que permitirá construir una red digital de pagos abiertos y universales que esté en condiciones de sustituir al efectivo con eficiencia y seguridad.
RePro Digital ya abordó las bondades del código QR en esta nota (Ver nota). En ella se cuenta sobre la utilización de estos códigos por parte de AFIP y ARBA que lo incorporaron para reemplazar los formularios que los comerciantes debían tener visibles ante sus clientes para que estos puedan conocer el comportamiento fiscal al momento de adquirir bienes o servicios.
En esa línea, y tras varios meses de negociaciones, la entidad bancaria tomó esta decisión que incentiva los pagos con código QR en los comercios al mismo tiempo que las transferencias de dinero entre personas, obligando a interactuar entre bancos y fintech.
El sistema denominado Transferencia 3.0 es interoperable, es decir que se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta que permitirá interoperar tanto a cuentas bancarias como de billeteras virtuales. Además será inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable. Las autoridades confían que este sea el punto nodal de mayor interés para los comercios ya que actualmente deben esperar 48 hs. para la acreditación de un pago con Débito y hasta dos semanas para una compra con tarjeta de Crédito.
Fuente: Banco Central de la República Argentina La mayor parte de comercios que operan con código QR lo hacen a través de pocas empresas como Mercado Pago y Firstdata por lo que habrá una retribución en la normativa para las empresas que lograron que el comercio instalara el QR como medio de pago. En ese sentido, la norma establece un arancel del 0,8% por transacción, del cual el 65% iría para la empresa que proveyó el QR.
Esta comisión se reparte entre el emisor y el adquirente, pero la regulación dividirá a los comercios dependiendo su tamaño: en un comercio de gran magnitud como un supermercado, el 75% de la comisión quedará para el emisor y el resto para el adquirente; en el caso de un pequeño negocio, la relación es inversa. Lo que se busca con este formato es que haya un incentivo comercial para que las compañías salgan a buscar a los locales que reciben pocos pagos y se sumen al servicio.
En contrapartida, si bien el 0,8% de comisión implica un costo bajo, a eso se suman las retenciones a cuenta de Ganancias, IVA e Ingresos Brutos. Entre el Banco Central y las empresas participantes (Red Link, Prisma, Interbanking, Coelsa, First Data y Mercado Pago) aspiran a lograr una solución superadora que ayude a que la carga tributaria no conspire contra este nuevo plan. Se supo que comenzaron a diseñar una propuesta para la AFIP y los organismos tributarios provinciales que en líneas generales plantea que a cambio de suprimir las retenciones a cuenta en cada operación, suministrarían toda la información necesaria para mejorar la fiscalización y que esos tributos se paguen únicamente en su liquidación anual.
Al momento del anuncio en su lanzamiento, el Banco Central describió al nuevo programa como “económico (termina con los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad), competitivo (abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales. Las comisiones a los comercios tendrán un tope de 8 por mil) y flexible (permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago, biometría (por ejemplo, huella digital)”, según detallan en un comunicado oficial. En una segunda etapa, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022.
El Modo que aceleró el proceso
La gran cantidad de billeteras electrónicas, apps bancarias y otros servicios vinculados aparecida en los últimos meses obedece a esta nueva normativa conocida en el sector como “QR interoperable”, ya que establece la conexión de las cuentas de ambos mundos, el bancario y el fintech.
La billetera Modo es la herramienta digital en la que los principales bancos de la Argentina trabajan a contrarreloj. La idea es lanzarla antes de fin de año para iniciar formalmente la competencia con Mercado Pago, la billetera digital de Mercado Libre.
La nueva plataforma será un agregador de métodos de pago donde el usuario podrá cargar todas sus cuentas bancarias y tarjetas para utilizarlas en comercios físicos. Inicialmente, el plan es desplegar códigos QR en las tiendas, en un método similar al usado por Mercado Pago.
Santander, Galicia, BBVA y Macro fueron algunos de los socios iniciales, a los que se sumaron formalmente otras entidades de capital privado. También ingresarán próximamente entidades públicas, como el Nación y el Provincia. En esta nota de RePro Digital (Ver nota) se cuenta todo sobre Cuenta DNI, la aplicación del Banco Provincia que ayudó a que en tres meses de aislamiento se abrieran el quíntuple de cuentas bancarias que durante todo 2019.
Mercado Libre, la empresa de Marcos Galperin, desarrolló a través de su unidad Mercado Pago una red de transacciones digitales que migró de los sitios online al comercio físico. Hoy opera un ecosistema de más de 700.000 comercios que utilizan el sistema de códigos QR para gestionar sus pagos. Esa billetera digital permite transferencias a otras cuentas bancarias, recibir créditos y gestionar inversiones a un fondo común de inversión en pesos, que es administrado por el Banco Industrial. Según su último balance trimestral, Mercado Pago gestionó 404,8 millones de transacciones en el segundo trimestre del año a nivel regional, con un incremento del 122,9% interanual. En conjunto, esas operaciones representaron US$11.200 millones.
